##5城上线特定养老储蓄

11月20日，特定养老储蓄产品正式发售。工商银行在广州、青岛、合肥、西安、成都等五个城市发行特定养老储蓄产品。此外，农业银行、中国银行、建设银行三家试点银行也将陆续推出特定养老储蓄产品。专家表示，特定

正文摘要:

11月20日，特定养老储蓄产品正式发售。工商银行在广州、青岛、合肥、西安、成都等五个城市发行特定养老储蓄产品。此外，农业银行、中国银行、建设银行三家试点银行也将陆续推出特定养老储蓄产品。专家表示，特定养老储蓄产品较适合养老资产的保值要求，未来或成为个人养老账户中的投资方向之一。根据央行、银保监会7月29日发布的《关于开展特定养老储蓄试点工作的通知》，自今年11月20日起，由工商银行、农业银行、中国银行和建设银行在合肥、广州、成都、西安和青岛市开展特定养老储蓄试点，试点期限暂定一年。值得注意的是，购买及支取特定养老储蓄产品均需满足一定年龄条件。5城上线特定养老储蓄究竟是怎么一回事，跟随小编一起看看吧。

正式开售！特定养老储蓄利率最高4%，四大行试点推进略有差异

特定养老储蓄试点正式启动。

11月20日，记者从工商银行获悉，该行在广州、青岛、合肥、西安、成都5个城市发行特定养老储蓄产品，包括整存整取、零存整取、整存零取三种类型，涵盖5年、10年、15年、20年四个期限。产品定价高于普通定期存款，最高利率可达4%，不同城市略有差异。

据了解，其他三家银行的试点工作也在推进当中，但并非全部于当日起售，有某大行合肥当地支行工作人员表示，该行临时取消了特定养老储蓄20日的发售，发售日期待定。

此前的7月，央行、银保监会发布《关于开展特定养老储蓄试点工作的通知》（下称《通知》），自11月20日起，由工商银行、农业银行、中国银行和建设银行在上述5个城市开展特定养老储蓄试点，试点期限暂定一年。

最高利率4%

“今天是第一天，必须持身份证到网点来办理。”11月20日，工行西安某支行工作人员对记者表示，该行特定养老储蓄产品已经开售。

按照《通知》，特定养老储蓄产品包括整存整取、零存整取和整存零取三种类型，产品期限分为5年、10年、15年和20年四档，产品利率略高于大型银行五年期定期存款的挂牌利率。储户在单家试点银行特定养老储蓄产品存款本金上限为50万元。

据工行客服人员介绍，该行特定养老储蓄产品在不同试点地区利率略有差异，其中整存整取在广州、成都、西安三地为4%，青岛、合肥为3.5%；整存零取、零存整取在广州、成都、西安三地为2.25%，在青岛、合肥为2.05%。同期，各大行5年期定期存款挂牌利率为2.65%。

目前来看，存入特定养老储蓄只能在试点城市的试点银行线下网点办理。工行表示，客户存入时可通过营业网点柜台，持试点地区签发的身份证办理，不过查询、支取、销户、零存整取续存时，可通过营业网点柜台、智能终端、网上银行、手机银行办理。签订协议还可以享受自动续存零存整取资金、自动支取整存零取资金等服务。

前述工行西安某支行工作人员表示，目前工行在当地可以办理特定养老储蓄业务的只有20家网点，其中4家因为疫情处于封控阶段，因为采取“额度制”，客户须持身份证、工行借记卡（或新办卡）到各网点处办理时才能确定是否额度充足。根据《通知》，特定养老储蓄单家银行试点规模不超过100亿元。

年龄、起存金额有要求

据工行官方介绍，对于特定养老储蓄，无论客户存入多少金额，均可享受同样的存款利率，急用钱还可以提前支取，客户可根据自身情况选择不同类型和期限产品。

据前述工行西安某支行工作人员介绍，对于整存整取型特定养老储蓄产品，各类期限产品普遍执行4%的存款利率，提前支取按照2%（普通定期存款）计算利息。不过值得注意的是，5年期以上的特定养老储蓄产品，利率是5年更新一次，即每5年为一个计息周期，届时会根据市场情况进行重新定价。

作为“第三支柱”养老金融产品的重要补充，特定养老储蓄相比普通定期存款期限更长，且可在个人养老金制度下享受税收优惠。因为要满足“满55周岁可支取”，购买特定养老储蓄产品的储户至少要在35周岁（含）以上，即储户年龄+产品期限大于等于55，其中整存零取必须在55周岁（含）以上。

起存金额方面，据工行青岛地区客服介绍，各类型产品也有相应要求，但门槛普遍较低。其中，零存整取、整存整取、整存零取的起存金额分别为5元、50元、1000元。

不过从试点进展来看，各行步伐并非完全一致。记者致电建设银行、中国银行、农业银行在上述试点地区的客服电话，对方均表示，特定养老储蓄按照通知是于20日开始试点，但目前没有查询到关于产品的利率等具体信息，只能确定是“略高于5年期定期存款挂牌利率”，关于是否已经正式开售可以向各网点咨询。

有建行合肥某支行工作人员表示，该行特定养老储蓄产品尚未正式发售，原本定于20日发售但被临时取消。关于产品利率，该工作人员称此前接到的通知是3.5%左右，但最终执行利率和发售时间还不确定。另有建行成都某支行储蓄业务柜台人员表示，据其了解，该行特定养老储蓄产品预计会在下周发售，但尚未接到具体通知。

助力个人养老金制度加速落地

作为个人养老金融发展的一部分，个人养老储蓄试点落地也有望加速个人养老金制度的推进。

根据《国务院办公厅关于推动个人养老金发展的意见》要求，个人养老金账户资金可投资的金融产品包括银行理财、储蓄存款、商业养老保险、公募基金等。

其中在可选的储蓄存款方面，银保监会11月18日发布的《关于印发商业银行和理财公司个人养老金业务管理暂行办法的通知》（下称《暂行办法》）规定，开办个人养老金业务的商业银行所发行的储蓄存款（包括特定养老储蓄，不包括其他特定目的储蓄）可纳入个人养老金产品范围，由参加人通过资金账户购买。参加人仅可购买其本人资金账户开户行所发行的储蓄产品。

《暂行办法》显示，首批可开展个人养老金业务的商业银行和理财公司主要包括6家大型银行、12家股份制银行、5家城市商业银行和11家理财公司。

招联金融首席研究员董希淼对记者表示，与一般的储蓄存款相比，特定养老储蓄产品具有期限较长、品种丰富、利率较高等三个特点，试点有助于增加“第三支柱”养老金融产品供给，更好地满足居民多样化的养老需求和投资理财需求。

对于养老储蓄试点明确储户在单家试点银行每人限存50万元，董希淼认为，这将让更多储户参与到养老储蓄试点中。“我国储蓄率较高，居民向来喜欢存钱，对养老储蓄较为关注。”他认为，随着个人养老账户体系不断完善，特定养老储蓄也有望进一步扩大试点、完善管理措施，更好地满足广大储户多元化需求。

不过也有观点指出，考虑到资产端很难提供对应的高收益资产，利率提升空间较小，特定养老储蓄相比养老理财、养老目标基金、税延型养老保险、专属商业养老保险等现阶段主流养老金融产品，在收益方面吸引力还不突出，未来在个人养老金账户资产中的份额还有待观察。

特定养老储蓄试点正式启动 五城市发行首批产品

来源：中国证券报

11月20日，特定养老储蓄产品正式发售。工商银行在广州、青岛、合肥、西安、成都等五个城市发行特定养老储蓄产品。此外，农业银行、中国银行、建设银行三家试点银行也将陆续推出特定养老储蓄产品。

专家表示，特定养老储蓄产品较适合养老资产的保值要求，未来或成为个人养老账户中的投资方向之一。下一步，可考虑加快完善相关制度安排，进一步扩大试点，不断丰富养老金融产品和服务。

各试点行进度不一

据工商银行合肥某支行理财经理介绍，该行推出的特定养老储蓄产品包括整存整取、零存整取和整存零取三种类型，分为5年期、10年期、15年期和20年期四档。单个客户在工商银行特定养老储蓄存款本金上限为50万元。

在办理流程上，客户需持试点地区身份证，到试点城市的工商银行线下网点办理。查询、支取、销户、零存整取续存时，可通过工商银行营业网点柜台、智能终端、网上银行、手机银行办理。

根据央行、银保监会7月29日发布的《关于开展特定养老储蓄试点工作的通知》，自今年11月20日起，由工商银行、农业银行、中国银行和建设银行在合肥、广州、成都、西安和青岛市开展特定养老储蓄试点，试点期限暂定一年。

从中国证券报记者调研到的信息来看，四家试点行的进度不一。“我行推迟了发售时间，具体时间待定，可能是11月21日或22日。”某试点行西安支行理财经理介绍。也有多地试点行理财经理表示目前还未收到正式通知。

值得注意的是，购买及支取特定养老储蓄产品均需满足一定年龄条件。“客户年龄加上产品期限要大于55年才可以购买该产品，也就是说必须是35周岁及以上的客户才能购买。”工商银行成都某支行理财经理表示，在支取方面，客户需年满55周岁才能到期支取。记者致电成都其他三家试点行营业网点及其他试点城市试点行营业网点，多位理财经理均告诉记者，购买和支取特定养老储蓄产品需满足上述年龄条件。

利率较具吸引力

在特定养老储蓄产品利率方面，记者调研了解到，5年期及其他三档产品整存整取前5年的利率普遍在3.5%和4%之间，优于普通定期存款。目前四大行5年期定期存款挂牌利率均为2.65%，3年期大额存单利率为3.1%。

“我行5年期产品及其他三档产品整存整取前5年的利率为4.0%，剩余期限的利率要根据当时的市场利率调整，但是通常都会大于大型银行5年期定期存款挂牌利率。”某试点行西安支行理财经理向记者介绍。

中国养老金融50人论坛核心成员、武汉科技大学金融证券研究所所长董登新认为，特定养老储蓄产品的这一利率水平相对较为可观，比较适合低风险偏好的投资者，也适合老年人养老资产的保值要求。

记者了解到，试点养老储蓄产品可以提前支取。比如，工商银行介绍，产品提前支取时，满5年倍数部分按存入日同类型普通存款利率计息，不满5年部分则按支取日活期利率计息。

值得注意的是，同一家试点银行在不同试点城市的利率也略有不同。“该产品5年期利率为3.5%，5年期以上的产品，以5年为一个计息周期，对利率进行调整及重新定价。”某试点行青岛支行理财经理说。但据该试点行成都某支行理财经理介绍，该产品5年期利率为4%。

对于不同地区的利率差异，冠苕咨询创始人、资深金融监管政策专家周毅钦认为，主要是因为试点行在所试点区域吸纳存款的竞争力不同。

丰富养老“第三支柱”

银保监会网站11月18日消息显示，个人养老金资金账户参加人，可以通过个人养老金资金账户购买个人养老储蓄、个人养老金理财产品、个人养老金保险产品、个人养老金公募基金产品等个人养老金产品。业内人士预计，未来养老主题金融产品货架将愈发完善和成熟，特定养老储蓄产品或将成为个人养老金账户的投资方向之一。

“特定养老储蓄试点工作的展开，在个人养老金制度实施背景下，丰富了商业保险、公募基金、银行存款等多类第三支柱养老金融产品供给，满足了人民群众多样化的养老需求，将进一步推动商业养老金融业务的发展。”平安证券非银金融行业首席分析师王维逸表示。

招联金融首席研究员董希淼认为，特定养老储蓄未来或将成为个人养老账户中的投资方向之一。随着个人养老账户体系不断完善，通过个人养老账户进行养老储蓄，还可能享受税收递延等优惠。董登新亦表示，特定养老储蓄将成为个人养老金账户基础性资产配置的重要组成部分。