去年山东住户人均存款8.37万元,究竟是怎么一回事?

2月2日，中国人民银行济南分行举行新闻发布会，通报2022年山东省金融统计数据。齐鲁晚报·齐鲁壹点记者从发布会获悉，山东省2022年本外币存款余额14.6万亿元，同比增长12.0%，增量15593.9

正文摘要:

2月2日，中国人民银行济南分行举行新闻发布会，通报2022年山东省金融统计数据。齐鲁晚报·齐鲁壹点记者从发布会获悉，山东省2022年本外币存款余额14.6万亿元，同比增长12.0%，增量15593.9亿元。平均每个山东人新增存款超过12000元。按照山东全省1亿人计算，2022年，平均每个山东人新往银行存了超过12000元。也就是说，2022年山东省每新增100元存款，就接近80元是来自住户部门。相比之下，非金融企业存款增加2642.7亿元，占比接近17%。剩余的，则主要为政府部门存款。2022年，受到疫情防控、国际局势、债券市场波动的影响，银行理财曾经出现两轮“破净潮”，引发大量回赎行为。去年山东住户人均存款8.37万元究竟是怎么一回事，跟随小编一起看看吧。

记者 高寒

2月2日，中国人民银行济南分行举行新闻发布会，通报2022年山东省金融统计数据。齐鲁晚报·齐鲁壹点记者从发布会获悉，山东省2022年本外币存款余额14.6万亿元，同比增长12.0%，增量15593.9亿元。平均每个山东人新增存款超过12000元。

在新增的15593.9亿元存款中，住户存款增加12423.3亿元。按照山东全省1亿人计算，2022年，平均每个山东人新往银行存了超过12000元。

根据中国人民银行济南分行的数据，2022年本外币存款新增总额中，住户存款贡献最大。在总增量中占比79.67%。也就是说，2022年山东省每新增100元存款，就接近80元是来自住户部门。相比之下，非金融企业存款增加2642.7亿元，占比接近17%。剩余的，则主要为政府部门存款。

2022年，受到疫情防控、国际局势、债券市场波动的影响，银行理财曾经出现两轮“破净潮”，引发大量回赎行为。加之股票、房地产、重金属等投资渠道收益率不稳定，不少居民选择将资金转为银行存款，因此推高了住户存款。定期存款、大额存单等更为稳定的产品，重新得到普通老百姓的青睐。

注：人民银行济南分行发布的相关金融数据中，包含山东省青岛市。

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提前还贷潮“卷”了谁？济南有银行还贷额同比增加25%，有人需等仨月

“突然不能直接还款了，以前提前还贷，都是手机APP即时划转的，这次提示要等一个月。”前几天，济南的乔先生发现提前还贷受阻。“提前还贷潮”在全国多地上演，济南情况如何？为何还钱难于借钱？要不要提前还贷？新黄河记者进行了走访观察。

提前还贷有人欢喜有人恼，APP还贷“失灵”，有银行需等仨月

在网上刷到近期提前还贷还要“排队”的消息，小姣突然觉得很庆幸，去年10月，她还清了总额近60万的贷款，卸去“房奴”的压力。

“2019年时购买二套房，贷了57万。”小姣回忆，当时的房贷利率正处在高位，年利率是5.485%，每个月要还3000多元。“当时，我还有一些资金买了理财，不舍得拿出来，就没有动。”小姣说，但随着近两年来的变化，购买的理财产品利率比房贷利率低，升值的速度根本赶不上利息。2022年，小姣取出了理财资金，咬咬牙还清了贷款。“当时办理非常顺畅，告诉我的客户经理之后，很快就办好了。”

乔先生则境遇不同。他在2021年购入二套房，从一家股份制银行以5.05%的利率做了贷款。“去年可以随时还，我还过好几笔。任何时段都能从手机APP直接办理，即时扣转。”但今年2月5日，乔先生再次同样办理时，却“收到提示，要等到3月7日才能还款。”乔先生告诉新黄河记者，“房贷利率5.05%，我买的理财产品收益平均不过3.3%，这将近2%的负差，肯定要去规避。”

从一家国有商业银行贷款的杜女士也遇到了相似的情况。“去年8月看到报道说有的银行不让提前还贷了，但我在客户端上还了一部分，很方便。前几天实验，就发现不行了。提示‘联系贷款经办支行或网点办理’。”这导致杜女士暂时打了退堂鼓，“挺麻烦，我就放弃了，没联系网点”。

在另一家国有银行背着贷款的韩先生，境遇则更糟。“开始客服说至少提前30天预约，结果到了贷款行具体办理时，却告诉我最早要到5月初，要等三个月。”韩先生只得转而购入短期理财产品。

有银行称还贷同比增加25%，多家股份制、城商行仍可正常还款

一家全国性股份制银行济南分行的信贷经理告诉新黄河记者，1月还款比去年同期提高了约25%，“这种情况近年来是没有过的。”这位经理表示。

不过，新黄河记者在走访过程中，暂未目睹银行网点排长队预约的现象。有多家全国性股份制银行、城商行、农商行的工作人员确认，目前尚可正常办理还款，不需等待多天。

“从上个月的情况来看，提前还贷款的人确实增加了一些，但没有网上说的那么夸张。”一家股份制银行的工作人员告诉记者，在他们银行，根据贷款合同的约定，需要提前一个月进行申请，与客户经理协商有可能还能更快。“我们一直以来都是这样，并不是因为最近提前还款的人增加才改变了规定。”该工作人员表示。他介绍，客户可以通过手机银行申请，也可以到银行柜台办理。“我们也需要做审核、登记等工作。”

市民赵女士也告诉记者，在她贷款的某国有银行，“提前30天预约”的规定并非近日新增，“大约从2016年开始，每次提前还贷都要去贷款行窗口办理，等待30天。而且这30天内，钱是要预存在账户不能动的。”

在青岛的一家城商行，工作人员表示，就目前的情况来看，最近提前还款的客户数量并没有明显增加。“如果客户想要一次性结清贷款，可以直接在网上操作，但是如果想分多次提前还款，还是需要与客户经理协商，到柜台来办理相关业务。”

从走访概况来看，国有银行等待期相对较长，股份制银行、城商行、农商行政策则较为宽松，预约时限较长的银行中，以30天较为多见。

为何一个想还贷，一个不愿收？

为何出现提前还贷潮？某银行信贷负责人王健认为主要有三个原因：一是前几年贷款额度紧张，购房者约定的利率水平比较高，而随着楼市政策的调整，目前房贷利率降幅较大、对比明显。二是近两年理财收益较低，甚至出现负值，面对低投资收益、高贷款利息，人们自然更倾向于把这个手上的闲钱用于还贷款，而不是拿去做投资，“提前还款也就成了变相理财”。三是春节刚过，人们手上多了一部分年终奖、压岁钱等闲置资金。

来自人民银行济南分行的数据显示，2022年末，山东省本外币存款余额14.6万亿元，同比增长12.0%，增量15593.9亿元创历史新高。其中住户存款增加了12423.3亿元，意味着去年山东人均存款增加了12000多元。其中就有投资理财预期不济引起的预防性、避险动机，人们用手头储蓄对冲贷款压力成为现实选择。

提前还贷者也存在不同的操作方式。有的是为了对冲等额本金贷款模式下前期的高利息；有的则是全部偿还贷款后，抵押房产置换为经营性贷款，以期长期使用；更有甚者，则是打算还清房贷后卖房，再以较低的按揭贷款利率买房，从而节省一笔利息费用。

那么面对“提前还贷潮”，银行为何要设限？上述信贷负责人表示，一方面，贷款利息收入是银行收入的主要来源之一，而中长期房贷是其中安全性和收益性双高的优质项目。另一方面，从银行的存贷款结构看，存款额和贷款额应有合理比例，若短期内还贷过度涌入，容易导致结构失衡。

有业内人士认为，相比于其他城市还贷大军大排长队的情况，济南提前还贷潮目前相对温和，或与现行房贷利率有关。根据上海易居房地产研究院统计，珠海、南宁、韶关等城市，房贷利率最低已降到3.7%；郑州、福州、厦门、长春、石家庄、泉州、温州等城市，目前最低房贷利率降到3.8%，有的城市一年半内利率降幅达到2.4%。而济南目前首套房利率4.1% (5年期LPR减20个基点)，与较高位的5.88%相比，降幅显窄。

无论如何，“还钱难于借钱”的问题影响广泛。有业内人士建议，当前存量房贷与新增房贷之间的利差过大问题应引起重视，可出台举措降低存量房贷持有人负担，解决居民扎堆提前还款问题。

贷款人可依法维权，更要理性还贷

银行推迟还贷是否合理？新黄河记者采访了法律人士。山东齐商律师事务所主任李晗表示，提前还贷是对原借款合同约定的贷款金额或贷款期限的变更，要看借款合同是否明确不得提前还款，大部分银行的借款合同是没有此类约定的。根据《民法典》第五百三十条规定：债权人可以拒绝债务人提前履行债务，但是提前履行不损害债权人利益的除外。据此，即使借款合同中对提前还贷未做约定，如果提前还贷不损害银行的利益，银行是无权拒绝的。

李晗同时表示，如果银行拖延拒绝办理提前还款，贷款人可以通过合理合法方式维权。首先，拨打银行总部投诉电话；其次：可以拨打银保监会的投诉电话；最后可依据贷款合同关于提前还款的约定，向贷款行所在地的人民法院提起民事诉讼。

同时值得注意的是，并非所有人都适合提前还贷。有从业者建议，等额本金还款期已过1/3的、等额本息还款已到中期的，有收益较为稳定且收益率不低于贷款利率的理财渠道的，提前还款必要性不大。是否提前还贷，应从自身情况综合分析，切忌盲目跟风。

新黄河记者：高莹 曹茜

编辑：刘玉红